當(dāng)前居民投資理財知識、信息獲得渠道問題的調(diào)查分析

　　同等學(xué)力申碩考生成績合格后，就可以進(jìn)入到論文創(chuàng)作階段了，中國在職研究生招生信息網(wǎng)招生老師想考生之所想，為大家整理了有關(guān)投資學(xué)在職研究生碩士畢業(yè)論文案例，以供大家參考。

　　【摘要】全面、正確、適時掌握理財知識和信息，是居民個人理財獲得收益，避免風(fēng)險的重要保證。隨著居民個人理財品種、規(guī)模的迅速擴(kuò)大，其理財知識和信息獲得就顯得越來越重要。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)階段居民理財信息獲得渠道還很單一，理財知識教育、理財信息供給存在諸多弊端，造成多方面的損失。居民理財知識、信息來源的渠道急需進(jìn)行拓寬和創(chuàng)新。

　　【關(guān)鍵詞】居民理財 信息來源 調(diào)查分析

　　一、居民全面、正確、適時掌握理財知識和信息的重要性和必要性

　　近年來，我國國內(nèi)理財產(chǎn)品呈高速增長之勢。僅以銀行理財產(chǎn)品為例，2011年，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量為19176款，產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模為16.49萬億。2012年，銀行理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量達(dá)28239款，發(fā)行規(guī)模達(dá)24.71億元;2011年末銀行理財產(chǎn)品余額為4.59億元，2012年底理財產(chǎn)品余額為7.1萬億元;到2014年4月底，銀行金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品余額達(dá)13萬億，理財產(chǎn)品品種已達(dá)近5萬款。理財產(chǎn)品余額年復(fù)合增長率達(dá)54%左右。理財產(chǎn)品得到長足的發(fā)展，目前規(guī)模已超過保險。全國理財業(yè)務(wù)的快速增長狀態(tài)由此可見一斑。

　　國內(nèi)理財總規(guī)模越來越大，其品種結(jié)構(gòu)和類型變得越來越復(fù)雜，客觀上給理財投資者帶來越來越多的信息，同時也給其在信息獲得和分析水平方面提出越來越高的要求，他們的投資理財參與強(qiáng)度、理財獲利的幾率與程度，都與其對理財信息的獲得程度及分析水平高低呈正相關(guān)關(guān)系。這里的理財信息包括：(1)相關(guān)金融知識與金融法律知識，尤其是與理財產(chǎn)品密切相關(guān)的金融知識與法律規(guī)定。(2)產(chǎn)品構(gòu)成內(nèi)容及理財所涉資金的投資方向及比例。(3)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險水平的較詳細(xì)的預(yù)測、評估。(4)是誰發(fā)行的產(chǎn)品，以往誠信度水平及基本情況。(5)服務(wù)水平高低，包括服務(wù)態(tài)度和服務(wù)的連續(xù)性。(6)具體理財品種的操作程序、獲利操作基本策略和具體注意事項等。然而，反觀現(xiàn)實，大量的理財參與者和潛在參與者，由于種種原因，致使他們獲得理財信息的意識和能力非常弱，獲得的有關(guān)信息少，有的信息部真實、不全面，從而給他們的理財投資帶來嚴(yán)重的后果。

　　居民對理財信息獲得不多的原因：一是主要是由于我國理財業(yè)務(wù)開展得晚，城鄉(xiāng)居民中系統(tǒng)學(xué)習(xí)過金融、理財知識的人較少，其金融知識的“先天”嚴(yán)重不足，導(dǎo)致對理財知識的敏感性、對獲取信息的必要性認(rèn)識及自覺意識、獲取信息的正確方法等都缺乏，對理財知識和信息獲取訴求就顯得不是特別強(qiáng)烈，進(jìn)而對全社會理財信息渠道建設(shè)與供給問題的影響與促進(jìn)作用就很微弱;同時，他們即使有時發(fā)出較強(qiáng)烈的需求訴求，其代言者也基本缺位。二是我國理財信息供給渠道與理財業(yè)務(wù)快速發(fā)展相比，非常滯后，金融機(jī)構(gòu)主管部門及機(jī)構(gòu)自身信息渠道建設(shè)意識還不強(qiáng)，政府部門還沒有將金融知識普及和理財信息的供給問題納入到國家金融安全和為居民理財提供最優(yōu)質(zhì)服務(wù)的戰(zhàn)略高度來對待，信息渠道建設(shè)投資力度嚴(yán)重不足;還有相當(dāng)部分的理財產(chǎn)品供給者和第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)，為吸引或忽悠更多居民參與理財業(yè)務(wù)，購買其產(chǎn)品，故意不提供必要的理財信息，或者提供不真實、不準(zhǔn)確、不全面的理財信息。三是由于理財產(chǎn)品提供主體對相關(guān)信息的披露、傳播、宣傳方面的渠道非常單一、狹窄，或者幾近空白，缺乏開闊和長遠(yuǎn)的建設(shè)與供給思路，不注重長遠(yuǎn)和高質(zhì)量發(fā)展，不愿意花精力和成本去進(jìn)行這類信息渠道的建設(shè)。

　　理財知識和信息渠道的嚴(yán)重缺失帶來一系列問題：第一，不能有效動員、引導(dǎo)潛在理財者進(jìn)入理財行列，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，現(xiàn)在參與除進(jìn)行銀行儲蓄外的理財?shù)某擎?zhèn)居民比例不到40%，潛在多形式、多途徑理財?shù)某擎?zhèn)居民的人數(shù)眾多，潛力極大，但如何把潛在理財投資者變成現(xiàn)實的理財投資者，理財知識與信息的作用重大。第二，使進(jìn)入者無所適從，盲目理財、投資。第三，信息收集和體驗、分析、掌握成本過高;第四，虛假信息和不準(zhǔn)確、不真實的信息多，使理財者容易被誤導(dǎo);第五，使眾多花費了成本的有關(guān)理財信息被空置、浪費，沒有轉(zhuǎn)化成真正的效益和發(fā)揮應(yīng)有的作用。第六，產(chǎn)生大量的理財投訴。如2010年，上海銀監(jiān)局受理各類信訪事項3906件，其中83%是金融投資者與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)糾紛事項①。

　　二、居民理財知識、信息來源的調(diào)查情況

　　(一)對當(dāng)前居民投資理財知識和信息來源基本渠道的調(diào)查

　　本文通過一項關(guān)于居民理財知識與信息來源問題的聯(lián)合問卷調(diào)查，以其中關(guān)于理財參與者獲得金融知識和理財信息渠道的調(diào)查數(shù)據(jù)，來分析當(dāng)前居民投資理財知識和信息來源問題。本調(diào)查對象和范圍是廣州、武漢兩市部分城鄉(xiāng)(郊區(qū))地區(qū)居民，主題是進(jìn)行理財主要問題調(diào)查，其中最重要的方面就是進(jìn)行理財知識和信息來源情況的調(diào)查。調(diào)查共發(fā)放問卷350份，回收有效問卷284份，其中城市居民問卷176份，農(nóng)村居民問卷108份，城鄉(xiāng)居民比例分別為61.97%和38.03%;專科及以上學(xué)歷者64人，金融行業(yè)人士14人，較系統(tǒng)學(xué)過金融知識者32人。問卷設(shè)有理財信息來源基本渠道類型的選擇答項，還設(shè)有開放問答題，如您覺得當(dāng)前理財信息獲得方便嗎?依據(jù)是什么?您最喜歡的信息渠道是哪些?對進(jìn)一步完善理財信息渠道有什么好的建議等。此外還進(jìn)行了一定數(shù)量的訪談?wù){(diào)查。

　　(二)調(diào)查數(shù)據(jù)和訪談反映出來的重要現(xiàn)象和變化趨勢

　　根據(jù)調(diào)查問卷與訪談數(shù)據(jù)整理的情況如表1所示。其反映出來的重要現(xiàn)象和變化趨勢為：(1)理財知識和信息來源渠道種類比較多，但居民愿意選擇、職能選擇和方便選擇的集中在少數(shù)渠道上，廣泛被居民接受、喜歡的渠道不多。(2)地區(qū)不同，如城市、郊區(qū)農(nóng)村地區(qū)的同類型人士在理財信息渠道的選擇方面存在較明顯區(qū)別。農(nóng)村地區(qū)多偏向選擇銀行人員介紹和朋友、熟人、親屬介紹，城市地區(qū)多偏向選擇網(wǎng)絡(luò)和電視，城市中年以下居民選擇此類渠道的比例占53.4%，而農(nóng)村居民利用此類渠道的比例只占18%;(3)學(xué)歷、職務(wù)、收入、年齡、性別等不同，其選擇的渠道有區(qū)別。如文化程度在?？萍耙陨系木用瘢x擇理財或金融專業(yè)書籍、報刊渠道的人數(shù)比例要高出學(xué)歷較低居民數(shù)的71%。(4)銀行、證券、保險等金融機(jī)構(gòu)專業(yè)人士的宣傳和專題講座和業(yè)務(wù)、理財品種介紹越來越成為理財信息獲得的重要渠道。(5)網(wǎng)絡(luò)的普及化，使越來越多的人開始利用此渠道。(6)傳統(tǒng)的媒體與載體越來越分化，有的還是受歡迎的，如好的知識、信息書籍、報紙仍然受歡迎;專門的理財知識書籍，如《大師教你如何理財(索羅斯、巴菲特)》、《理財寶典》、《教你如何理財》、《波浪理論》，《國民經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)與理財產(chǎn)品》、《金融法律文獻(xiàn)》等，雖然看的人數(shù)不多，主要覺得要花的時間多，不容易懂，但在高學(xué)歷居民中，還是有一定的“市場”。(7)越來越復(fù)雜的信息，使很多人感到太難，包括學(xué)過一些金融專業(yè)知識的人。(8)參與理財?shù)闹黧w規(guī)?？涨皵U(kuò)大，很多意愿越來越強(qiáng)，但在知識和信息不對稱的情況下，顯得無所適從。(9)很多居民有參與理財?shù)脑竿?，或初步嘗試過除儲蓄以外的一種產(chǎn)品的理財，但由于不懂理財知識和沒有令自己信服的信息而不敢參與其他產(chǎn)品的理財，這類比例占到57.6%。

　　這些現(xiàn)象和趨勢說明：全社會越來越需要金融知識和理財信息的普及和提供來動員更多居民參與理財;為大力提升居民理財綜合素質(zhì)，引導(dǎo)理財者(包括潛在理財參與者)盡量減少風(fēng)險，進(jìn)行理財策略的優(yōu)化，從而促進(jìn)理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展以及全社會金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，理財知識普及和信息優(yōu)質(zhì)供給急需提升到國家金融戰(zhàn)略工程的高度。

　　三、信息渠道拓寬的創(chuàng)新思路

　　理財信息的作用是使理財參與者能夠了解理財?shù)幕局R，掌握一定量的具體信息，以及學(xué)會正確理財?shù)姆椒?，使其能將有限的資金(資源)合理的配置到最有實際作用和真實效益的領(lǐng)域中去，從而使社會財富增長，達(dá)到資金合理配置、理財投資者、社會(國家、企業(yè)等)幾方面都能受益的結(jié)果。要實現(xiàn)這一目標(biāo)，首先就要在理財知識教育與信息供給的做法方面進(jìn)行切實創(chuàng)新：

　　(1)政府應(yīng)該加快金融知識普及步伐。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗看，政府在金融知識普及方面承擔(dān)起主導(dǎo)作用，得到本國居民的支持與響應(yīng)，效果明顯。政府要制定和完善金融理財知識進(jìn)一步普及的中長期計劃及相應(yīng)的落實細(xì)則，要在普及的時間要求、地域要求、普及效果目標(biāo)要求、普及教育主體、所需資源、普及教育途徑與渠道、教材與學(xué)習(xí)資料、學(xué)習(xí)與宣傳的平臺及網(wǎng)絡(luò)的完善、相關(guān)法律和法規(guī)、相關(guān)管理部門的建立及職責(zé)細(xì)則的制定、考核辦法、提出對金融行業(yè)在普及理財知識方面應(yīng)承擔(dān)的任務(wù)要求、對普及與宣傳理財知識人員培訓(xùn)等方面下足功夫，不能停留在一般號召、泛泛要求和不疼不癢的“試點”層面上。具體操作可充分借鑒西方發(fā)達(dá)國家成功做法，并在學(xué)習(xí)、借鑒的基礎(chǔ)上進(jìn)行創(chuàng)新。

　　(2)在國內(nèi)各類教育中，合理安排金融知識普及的內(nèi)容，如小學(xué)、中學(xué)、技校、本專科院校、干部行政學(xué)院和黨校、各類專修學(xué)校等，都要按國家規(guī)定安排一定量的金融理財知識的教學(xué)內(nèi)容。形成常態(tài)化、立體化、網(wǎng)絡(luò)化、連續(xù)化的金融理財知識教育體系。

　　(3)充分發(fā)揮央行及金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)在金融理財知識普及教育中的領(lǐng)導(dǎo)作用，重視國有控股銀行、其他重要的股份制銀行、銀行行業(yè)協(xié)會及團(tuán)體在金融理財知識普及方面的中堅作用。銀行、銀行行業(yè)組織等可以和城市社區(qū)服務(wù)機(jī)構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)等建立理財教育服務(wù)機(jī)構(gòu)，對本區(qū)域內(nèi)的居民進(jìn)行長期性、具體性的金融知識學(xué)習(xí)指導(dǎo)和理財信息的提供。

　　(4)形成品牌刊物?，F(xiàn)階段非常符合普通老百姓投資理財學(xué)習(xí)需求的刊物還是不多。好的刊物不是一味具體推薦投資產(chǎn)品，而是要：第一，多講基本的知識、理念、選擇投資渠道和品類的方法等，還要提供真實、較可信的經(jīng)濟(jì)信息，方便居民獲知、查閱、積累資料;第二，介紹優(yōu)秀、誠信投資機(jī)構(gòu)、公司;第三，投資理財?shù)幕境绦蚝途唧w手續(xù)，及時介紹新的投資渠道和品類;第四，介紹不同專家、研究機(jī)構(gòu)、成熟的投資者的不同觀點等。

　　(5)多渠道開設(shè)理財知識自學(xué)課程。充分利用互聯(lián)網(wǎng)，開設(shè)網(wǎng)上課程，讓居民業(yè)余上網(wǎng)學(xué)習(xí)?？梢耘c大專院校當(dāng)前正在開展的經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)的資源共享課程建設(shè)結(jié)合起來，建立居民理財自學(xué)課程;開設(shè)刊授(函授)課程，編寫高質(zhì)量、系列性講義供學(xué)員學(xué)習(xí)，并輔助實行定點、定時由專家、學(xué)者、專業(yè)人士集中講座和答疑。利用電視教育頻道，開設(shè)和充實理財電教課程，進(jìn)行系列化，通俗化，多元化的投資理財知識講解、介紹。

　　(6)開展城鎮(zhèn)社區(qū)理財知識培訓(xùn)和服務(wù)?，F(xiàn)在城鎮(zhèn)部分社區(qū)已建立了金融服務(wù)站，但真正開展居民理財知識教育、培訓(xùn)的不多，要加快這一工作的步伐，盡快建立起社區(qū)此類教育、培訓(xùn)網(wǎng)絡(luò)，在對本社區(qū)居民，包括在當(dāng)?shù)刈龉さ耐鈦砉みM(jìn)行理財知識教育、培訓(xùn)的同時，還要給本區(qū)居民長年提供理財信息，并結(jié)合他們的實際具體指導(dǎo)其如何分析和利用此類信息。

　　(7)進(jìn)一步發(fā)揮各類報紙的主媒體作用，開辟專欄擴(kuò)大關(guān)于居民投資理財學(xué)習(xí)資料、相關(guān)信息的刊載量，關(guān)鍵是要辦出高質(zhì)量、有特色、適應(yīng)多類理財者需求的專欄(包括知識普及和每日信息提供)，使它成為理財者不可離開的“朋友”。

　　(8)充分發(fā)揮大專院校財經(jīng)、金融專業(yè)在普及金融知識和服務(wù)居民理財方面的主力軍作用，應(yīng)提倡教師、學(xué)生下基層，深入社區(qū)為居民理財提供指導(dǎo)和服務(wù)，包括有償服務(wù)和無償服務(wù)。大專院校財經(jīng)、金融專業(yè)要辦好居民投資理財問題研究和服務(wù)的專門網(wǎng)站(可多校聯(lián)合辦)，改變當(dāng)前基本找不到大學(xué)理財研究、服務(wù)網(wǎng)站的局面。可利用學(xué)生社會實習(xí)、服務(wù)活動、“三下鄉(xiāng)”活動、義工活動等，對基層居民進(jìn)行理財學(xué)習(xí)、操作的指導(dǎo)和服務(wù)，包括理財信息獲得的方法及分析指導(dǎo)。

　　(9)注意對理財者參與陌生理財品種的信息提供。如信托，私募，期貨以及衍生金融工具中的其他產(chǎn)品，其信息的提供特別要注意全面，真實，通俗，不能故意以模糊來誘導(dǎo)和誤導(dǎo)理財參與者。要讓居民盡可能多的了解所感興趣的品種的各類信息，以增強(qiáng)他們參與和選擇理財品種的自信心。

　　(10)專業(yè)理財公司、金融公司、銀行、保險公司等要注意多給居民提供有用的理財信息，可用布告或宣傳專欄、宣傳資料形式提供信息。

　　(11)充分利用好地方電視臺、電臺廣播、社區(qū)宣傳欄讀物、讀書閱覽室、地方報紙等貼近居民的媒體或信息載體，發(fā)揮其適應(yīng)本區(qū)域內(nèi)居民思維習(xí)慣、表達(dá)習(xí)慣、社會關(guān)系網(wǎng)絡(luò)密集、媒體信息易轉(zhuǎn)化為本區(qū)居民口頭交流等特點，以收到區(qū)域文化支持性效果。

　　(12)充分發(fā)揮專業(yè)金融知識培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的輔助作用。政府主管部門要對培訓(xùn)機(jī)構(gòu)給予政策支持，如在稅收方面的優(yōu)惠，或予以一定補(bǔ)貼。

　　(13)通過大力規(guī)范第三方理財服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)行為方式，促進(jìn)他們提高在理財信息提供、對投資產(chǎn)品提供咨詢和評估等方面的服務(wù)水平。

　　(14)充分發(fā)揮電視這一受眾人數(shù)最多、影響最深媒體的作用?？梢栽诿刻旆屈S金時段開劈提供理財信息的專欄，并配以專業(yè)人士的分析引導(dǎo)。

　　(15)在加強(qiáng)信息渠道誠信管理的前提下，充分發(fā)揮成功理財投資者具體的理財信息提供和分析引導(dǎo)作用，如可通過QQ群等形式建立起來規(guī)范可信的理財信息傳播圈等。

　　(16)充分發(fā)揮權(quán)威媒體的理財信息披露和宣傳作用。如多在黨報，各級電臺、電視臺，正式金融報刊，專業(yè)理財雜志，大學(xué)、國有控股銀行、證券公司所辦報刊等上面發(fā)布有關(guān)文章和信息;讓金融方面的學(xué)者、專家、知名社團(tuán)負(fù)責(zé)人多作理財輔導(dǎo)報告等。

　　(17)完善數(shù)字電視在家庭理財信息系統(tǒng)新功能方面的設(shè)計與實施。

　　(18)政府要大力表彰在金融知識普及和為居民提供信息方面做出突出貢獻(xiàn)的優(yōu)秀單位和個人。

　　四、注意的問題

　　在加快普及理財知識和完善理財信息提供渠道的過程中，要注意做到：(1)擴(kuò)大信息內(nèi)涵。包括理財理念、介紹投資產(chǎn)品品種和運(yùn)作方法，還要普及家庭理財?shù)恼_理念以及相關(guān)知識與信息(如正反案例)、法律限制和保護(hù)內(nèi)容。不是單純指投資某一產(chǎn)品。(2)考慮受眾面的構(gòu)成。居民在理財條件方面的差別太大，無論是學(xué)歷、知識、生活經(jīng)歷還是經(jīng)濟(jì)實力、風(fēng)險承受程度、理財經(jīng)驗的積累程度等，可謂千差萬別，所以信息的表述方式，要盡量明白易懂，當(dāng)然可以采取多層次性介紹與宣傳的方法，既有通俗性信息，也有深層次的分析、研究信息。但對于最大多數(shù)的普通理財者來講，要能給他們提供喜聞樂見，看得懂，易于記的理財知識和信息。(3)信息獲取的方便性和渠道的相對穩(wěn)定性。使廣大理財者能夠較熟悉和很容找到其要想知道的理財信息。(4)引導(dǎo)和培養(yǎng)理財者盡可能充分掌握信息，對理財產(chǎn)品的收益和風(fēng)險進(jìn)行比較，運(yùn)用兩害取其輕，兩利取其重思維方法等理念和習(xí)慣。

　　注釋

　?、贄罴t梅，保護(hù)金融消費者從加強(qiáng)金融教育開始，中國財經(jīng)報，2011年5月31日。

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